文 / 招商银行信用卡中心

去年刚过完二十岁生日的招行信用卡，正站在一个银行零售业务竞争加剧、不确定性上升的历史性档口，居民防御性储蓄意愿高涨，消费需求进入了漫长的修复期。

经历20年的高速发展，信用卡行业正在进入增速回归周期，发展节奏的切换将成为下一阶段所有机构必须直面的重要议题。在这一点上，即便有7000万持卡人拥趸，招行信用卡依旧保持着一以贯之的清醒——从“早一点、快一点、好一点”到“活下去，活得久一点，活得好一点”，这是一种二十年如一日的危机意识，也是一种穿越周期的韧性与定力。

事实上，过去二十年，招行信用卡能够始终领跑行业，对趋势的准确前瞻是不可或缺的制胜要素。如今，招行信用卡试图凭借“以客户为中心，为客户创造价值”的初心、“因您而变”的服务文化、“连接亿万人的生活•消费•金融”的使命，再度赢得这场“存量之争”。

疾风知劲草。

年报显示，在消费整体受挫的2022年，招行信用卡虽然流通卡量只有0.29%的微幅增长，交易额却再创新高——2022全年实现交易额4.84万亿元，同比增长1.52%。

交易规模再创新高得益于招行信用卡长期战略的胜利，比如客群定位、比如产品策略。

早在20年前，招行信用卡就已经清晰锁定了“价值客群”。

2005年10月，招商银行面向年轻客户推出“Young”信用卡，产品甫一上市旋即得到广大年轻人的喜爱，“年费优惠、分期付款”等专属功能陪伴他们经历人生一个又一个第一次——“第一次分期购买笔记本电脑”“第一次刷卡预订旅行机票”“第一次带着双币信用卡境外旅行”……

“Young卡”是许多80后、90后人生中的第一张信用卡，陪伴这一客群从校园走到职场、进入家庭，见证并参与了这一群体的成长。“Young卡”不仅仅是招行明星产品，也成为了中国信用卡市场最成功的产品之一。

与年轻价值客群保持高频、多域的连接，通过陪伴其成长洞悉其心理动向、行为趋势，这正是招行信用卡“连接趋势”的重要密码。

Young卡之后，2006年，招行信用卡推出了国内第一张IP粉丝信用卡Hello Kitty联名卡，开启了信用卡行业联名IP的先河，这些年，招行信用卡与哆啦A梦、B站、原神等热门IP的联名卡也相继问世。

始终与年轻人站在一起，与他们的热爱站在一起。截至目前，招行信用卡超过7000万户持卡人中，近四成是90后。

同时，为了更好地为持卡人创造价值，招行信用卡也持续进化中与客户心智产生了更加深刻的同频共振。信用卡行业高速发展的20年，消费生态、产业格局、用户习惯都发生了大幅变迁。物质需求的简单满足已经实现，为情绪价值买单的消费时代已然开启。

2019年年底，招行信用卡重磅推出星座守护信用卡和自由人生白金信用卡。

星座守护信用卡，是源于对宇宙起源、人与宇宙、人与星座关系的疑问，人本星尘所铸，站在大地仰望星空，以一句“我们都来自星尘，愿星辰与你同在”，呼应年轻人对未知的探索之心。

自由人生白金信用卡，则以全新的视角切入当下年轻人的生活内核，探寻他们所坚持的生活态度，通过“旅行·音乐·体育”多重精彩礼遇，鼓励年轻人如同飞鸟般，去探索更广阔的精神世界。

宇宙视角之下，招行信用卡于今年1月全新推出三体联名信用卡，以宇宙的丰富与多维，传递敢于直面真实问题、勇于投入“个人小生活”的思考；洞悉绿色低碳理念的加速觉醒，招行信用卡又于3月推出国内首张碳中和信用卡，以地铁出行返现和交易达标送咖啡自带杯等活动进一步鼓励持卡人低碳出行，让环保理念与现实产生深度的连接。

与用户心智的同频共振是突破同质化的重要路径。

创新驱动理念下，这种突破已成为更多产品开发、权益设计时的思考原点。

时至今日，国内信用卡的发行量已经突破11.6亿张，信用卡产品设计已日趋完善。信用卡所扮演的角色，也早已从单纯的支付工具进化为商业场景与客户之间的连接器。

今年4月，在招商银行成立36周年之际，招行信用卡在全国300余个城市，联合1.5万+咖啡商户，共同开启一场遍及全国的“咖啡风暴”。之所以以“咖啡”为主题，是致敬1996年招商银行“牛奶咖啡”经典，更是一种因连接10万+商户而生发的底气。

2015年4月，招商银行信用卡组建孵化团队，创建了“饭票、影票”O2O消费模型，开启了移动互联时代信用卡与生活消费的全新连接。迄今为止两票产品一直在持续迭代，不断推出餐饮代金券、“一招过”买单、在线选座、招牌惠小程序、联合会员等消费功能，满足不同场景下的客户需求。其中饭票“周三5折”、影票“19.9元起观影”等成为两票的王牌活动。

截至目前，两票活动在线合作品牌数量已超过3万，连接品质商户数量超过10万，在线影院超过1万，覆盖了全国300余个城市的餐饮、电影、商超便利等零售消费场景，年服务客户数超过2000万户、年消费金额超过100亿元。

“生活•消费•金融”生态圈最终要落地到场景，融入美好生活的方方面面，如境内外的旅行。

2001年12月，中国正式加入WTO，伴随着经济的高速发展，人们想要出去见世面的愿望和需求亟待被满足。为了让人们想走就走的旅行成为可能，也要让信用卡成为无数中国旅行者的另外一张“护照”，招行信用卡至此开启了一系列的非常旅途。

2004年，洞察到签证是影响出境旅游的重要因素，招行信用卡给当时的持卡人带来了签证上的便利——只需出示招行VISA金卡及相关护照，其本人以及配偶和子女就可以直接申请新加坡两年多次往返签证。

同年，招商银行信用卡还与携程联合推出“1999，非常新加坡”旅行促销，助力更多的国人走出国门。以“非常新加坡”为开端,自此开始,招行信用卡创立每年一度的系列活动,陆续推出“非常美国”“非常欧洲”“非常亚洲”等12大非常之旅，为持卡人持续提供震撼性的价格和高品质的旅游服务，且连续15年蝉联信用卡境外交易市场首位。

招行信用卡想要和持卡人一起刷新的，不仅是目的地，还有旅行的观念。

2006年，“自由行”还是一个时尚且酷的潮流之举，当年，招行信用卡就与携程合作推出了“非常三亚”自由行活动，单月单地出行人数近2万人。

一股始于“非常三亚”的休闲度假潮流开始兴起。尽管在2008年全球遭遇了金融危机，但人们看海的热情不减反增。2009年，招商银行信用卡再次带来“非常三亚”，持卡人最低499元起，即可享受三亚双飞五星自由行，助力人们实现看海自由。

据统计，2006~2014年期间，招行信用卡前后共促成20余万人来到三亚，为表彰招商银行信用卡对于三亚旅游业的贡献，三亚市旅游发展委员会授予招商银行“2009年度旅游市场最佳贡献奖”称号。

今年6月，招行信用卡再度升级推出“非常海南”主题活动，6月8日~12月31日，招行信用卡持卡人登录掌上生活APP即可参与活动，以优惠价格预订机酒特价套餐，还可免费抽取免税店消费返现红包。

从曾经的“见世面”转向如今的“内在需要”，当持卡人对旅行有了全新的认知与需求，招行信用卡希望通过“非常海南”和旅行者们一起再塑自由生活的想象，真诚探寻旅行的意义。

在信用卡这样一个红海市场，早已进入了低增长、高饱和的存量时代，竞争往往只在方寸之间，这也是招行持续对“趋势”保持高度敏感的重要原因。趋势一旦形成，成长速度往往超乎预期，小趋势酝酿成大风暴往往只是转瞬之间，因此，捕获趋势的时机也是稍纵即逝。

回首过往20年，招行信用卡做对了什么？总结起来，或许是“早一点，快一点，好一点”。

这一点，知易行难。

早在2002年，招行信用卡在业内率先推出“7×24小时免费客服热线”。在之后的几年里，招行信用卡还相继推出业内首个“人民币购汇还款”“刷卡交易短信通知”等服务；2010年，招行信用卡推出了中国信用卡行业首个App——“掌上生活”，探索与客户的全新连接方式，更不经意间推动了整个行业的金融数字化转型；2012年，招行信用卡在微信平台开通了金融业首个“智能微客服”，构建起了与用户高频交互、提供轻型服务的新阵地……这一系列创新的动因，都是为了实现客户“随时随地获得服务”。

走得太慢容易被淘汰出局，走得太快则常常忘记初衷，无数商业案例能够提供史鉴。而招行信用卡总是能坚定信念，早三五年，预判市场变化，引导市场需求，布局适配产品，一次次地克服并穿越危机，保持了旺盛的生命力。

飓风过岗，伏草唯存。稳扎稳打服务好客户，守住“为客户创造价值”的初心仍是关键。招行信用卡给出的答案是：以跑马拉松的心态，坚定打造“价值银行”，逆风向前，奔向高质量发展新阶段。

（栏目编辑：李朝瑞）